Tranh cãi về 'hiệu lực bảo hiểm' tại Prudential

Tranh cãi giữa khách hàng và Prudential

Tuy nhiên theo vị khách này, sau khi mua bảo hiểm của Prudential thì 'khi gia đình tôi gặp chuyện không may, Prudential lại từ chối chi trả những quyền và lợi ích hợp pháp mà đáng nhẽ ra gia đình tôi phải được hưởng”.

Ngày 25/11/2020 chị Dung ký hợp đồng Bảo hiểm với Công ty Bảo hiểm Prudential. Đến ngày 27/11/2020, Prudential phát hành hợp đồng bảo hiểm với nội dung: Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cho bản thân chị Dung. Cùng với đó là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cho 2 con của chị Dung là cháu L.N.L.N và L.B.P. cùng sinh năm 2013 và bảo hiểm khám chữa bệnh hàng năm (quyền lợi nội trú và ngoài trú) cho cả 3 mẹ con chị Dung.

Tuy nhiên, đến ngày 21/4/2021, cháu L.B.P không may bị tai nạn ngã cầu trượt tại sân chơi trẻ em. Gia đình đã ngay lập tức đưa cháu L.B.P đến cơ sở y tế gần nhất là Bệnh viện (BV) Tâm Anh. Các bác sỹ đã kết luận cháu bị chấn thương sọ não kín với nhiều tổn thương nặng và tình hình chuyển biến xấu nên các bác sỹ đã yêu cầu chuyển cháu sang BV Việt Đức để điều trị.

Tại đây, cháu được các bác sĩ khám chụp tại khoa cấp cứu rồi chuyển lên Khoa Phẫu thuật thần kinh 1. Theo chị Dung, tại thời điểm trên khoa Phẫu thuật thần kinh 1 quá đông, không có cả giường bệnh và phòng bệnh, cả đêm cháu phải nằm ngoài trên cáng ngoài hành lang. Chứng kiến những ca bệnh nặng liên tục được chuyển về đây điều trị nên cháu đã rơi vào tình trạng tâm lý tiêu cực.

Do đó, sáng ngày 22/4/2021, các bác sỹ BV Việt Đức đã định hướng đưa cháu sang điều trị tại BV Việt Pháp. Sau đó các bác sĩ BV Việt Đức hoặc BV Đại học Y Hà Nội sẽ sang để hội chẩn và nếu cháu phải phẫu thuật thì sẽ thực hiện tại BV Việt Pháp.

Thế nhưng, sau khi thăm khám và thực hiện các xét nghiệm, các bác sỹ BV Việt Pháp đã thông báo cho gia đình chị Dung về tình trạng bệnh tình của cháu L.B.P có những diễn biến bất ngờ và chuyển biến nguy kịch. Nếu chờ các bác sỹ của BV Việt Đức và BV Đại học Y sang sẽ ảnh hưởng đến tính mạng. Vì vậy, được định hướng của các bác sỹ BV Việt Pháp, gia đình chị Dung đã tức tốc chuyển cháu sang BV Đại học Y để điều trị và cháu đã may mắn qua cơn nguy kịch và được ra viện vào ngày 04/5/2021.

Sau khi cháu được ra viện, ngày 07/5/2021, gia đình chị Dung đã gửi hồ sơ yêu cầu chi trả quyền lợi bảo hiểm sang phía Prudential. Đến ngày 13/5/2021, phía Prudential đã gửi email cho chị Dung với nội dung: “Hợp đồng bảo hiểm của Quý khách có hiệu lực đến ngày 25/04/2021.” Và chỉ chi trả cho thời gian 12 ngày nằm viện tại BV Đại học Y cho cháu L.B.P là 7.231.222 đồng trong tổng số 33.422.800 đồng. Số tiền còn lại, Prudential từ chối thanh toán với lý do: “Chi phí nằm ngoài hiệu lực bảo hiểm".

Theo chị Dung, chị mua hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 26/11/2020. Thế nhưng, sau khi con chị gặp tai nạn và đề nghị phía Prudential chi trả quyền lợi, thì lại nhận được thông báo hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực đến ngày 25/4/2021. Theo hợp đồng bảo hiểm ký với hãng Prudential, ngày kết thúc thời hạn bảo hiểm là ngày 25/11/2040, hợp đồng có thời hạn 30 năm và được gia hạn hằng năm. Ngay khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực chị Dung đã hoàn thành nghĩa vụ tài chính đối với hợp đồng trên. Như vậy, tính cho đến ngày 25/4/2021 hợp đồng mới chỉ đang thực hiện được khoảng 5 tháng.

“Đây là sự vô trách nhiệm của phía Prudential, hết hiệu lực như thế nào thì phía Bảo hiểm phải nói trước với gia đình tôi hoặc phải giải thích rõ từ lúc ký hợp đồng. Tại sao đến khi con tôi gặp chuyện lại bảo là hết hiệu lực để từ chối chi trả quyền lợi”, chị Dung bất bình.

Hiểu thế nào về 'hiệu lực bảo hiểm'?

Theo Từ điển Tiếng Việt, từ 'hiệu lực' có hai nghĩa. Là danh từ, hiệu lực có nghĩa là tác dụng thực tế, đúng như yêu cầu. Ví dụ: lời nói của ông ta rất có hiệu lực. Nghĩa thứ hai là thời hiệu thi hành. Ví dụ: hợp đồng có hiệu lực từ ngày kí; quyết định đã hết hiệu lực....

Từ 'hiệu lực bảo hiểm' mà Prudential sử dụng trong email phản hồi khách hàng có lẽ nằm ở nghĩa thứ hai: (một phần) Hợp đồng bảo hiểm không còn hiệu lực.

Trên website của Prudential có định nghĩa của hãng này về những trường hợp bị mất hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, bao gồm: 'Phí bảo hiểm đến hạn (đối với sản phẩm bảo hiểm truyền thống) hoặc phí bảo hiểm giúp tăng giá trị tài khoản hợp đồng lớn hơn không đồng (0đ) (đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung) không được đóng trong thời gian gia hạn đóng phí. Khoản Tạm ứng tiền mặt và lãi phát sinh vượt quá giá trị hoàn lại của Hợp đồng Bảo hiểm. Khoản vay đóng phí bảo hiểm tự động (APL) và lãi phát sinh vượt quá giá trị hoàn lại của Hợp đồng Bảo hiểm'.

Nói chung đây là khái niệm rất rối rắm với người tiêu dùng.

Nếu xét về thời điểm có hiệu lực của Hợp đồng bảo hiểm, theo TS luật học Phạm Văn Tuyết, hiện chưa có quy định riêng của pháp luật về việc xác định thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm. 'Đối với các hợp đồng bảo hiểm mà các bên không có thoả thuận khác về thời điểm có hiệu lực của nó thì thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đó được xác định theo thời điểm giao kết của hợp đồng. Đối với hợp đồng được giao kết bằng hình thức văn bản theo trình tự thông thường (không phải tuân theo trình tự mà pháp luật đã quy định) thì thời điểm giao kết của hợp đồng đó là thời điểm bên sau cùng ký vào văn bản', TS Tuyết cho biết.

Người viết bài sẽ liên hệ với nhà chuyên môn về hợp đồng bảo hiểm để thông tin làm rõ sự 'rối rắm' này, giúp người tiêu dùng Việt Nam gia tăng kiến thức về luật pháp.

Chỉ cần Google search 'Prudential bị kiện', bạn có 486.000 kết quả Google trả về trong chưa đầy 1 giây. Nhiều năm qua, nhiều khách hàng Việt Nam khởi kiện hãng bảo hiểm này ra toà và có nhiều vụ kiện gây nhiều tranh cãi trong cộng đồng.